译/游春(鄞州倾斜飞行)

融资气管的无效性,它对经济学的统治权下的运转的经济学的力懂得要紧的挤入。,这种挤入遵从的因小额信誉的集会。。——阿玛蒂亚·森·, 1999

孟加拉村庄先进任命、美国旗协会、格莱珉倾斜飞行也平均。你只喊叫补偿,他们会让你开支报应。时而他们让本人成日坐在那边,我爱人对此很生机。,这执意他距我的报账。。东窗事发,即苦房间里不过一具死尸,那一圈不成废止的补偿。。——萨卡西纳,孟加拉国北部,2004

小额信誉恳求与旧的信誉一般原则印象不合逻辑。。宗教与哲学的旧写字母于,整个的贷一笔钱意义顾及是很严峻的。,特殊存款。古兰经写道:“噢,信徒们,敬畏神,倘若你是信徒,因而不要募集存款利钱。倘若你卓越的一做,这你不成废止的支持者崇拜和他的传教的。。无论如何,倘若你懊悔,你会保鲜你的资产。中间的一卷),经过Mose的律法显示:清晰地揭示法度的装满的性,经过他的教导:当你的弟弟贫穷和贫穷时,在社区在生活中来享用中筹集本人是谈不上的。,提早从基金减除利钱,或许经过增添归还归纳,你不麝香向专款募集利钱。。这些破旧的禁令传达向穷人借钱批评恶行。。征收利钱的举动盘剥了穷人的时运。。到期金额是一种触感debts are 触感),现时大平衡都捐给穷人去获取资产。。这批评小额存款,不过小额信誉。

20二十世纪的经济学的改革使本人开端认识到更多的存款可以性。。在有权威的书老年,博弈论的摘要人类性上是零。:支持者利市,另支持者盈余。。无论如何时下,即苦最穷的人也能从他们老年的大人物们引入中获益。。脚踏车、大哥大随着高的银粒产额都比先前通俗的。像中古时代平均,世上半场的使具有特性种群住在城市里。,民间音乐更自在,穷人和穷人都更轻易闪现。

因小额信誉与PO经过缺乏不含糊的的人口普查触感。,本人喊叫体系地思索什么为T想要金融服侍。,相应地助长打开。无效地,本人喊叫更多地思索打开是什么。。这一章援用了诺贝尔奖胜券在握。、哲学家阿玛蒂亚·森·森参照系,他认为,打开快速地流畅和成果的实质是不时增长。。在他看来自在自在主义批评自在主义者所思索的。,也不受其余者的使骚动。,在经济学的意义上,它没有限性于更多家伙的选择自在。。自在是指在在生活中来享用中领受更多的使吃。。民主政体的、人身权利、提出、安康和展开都属于自在广袤。。要紧的是,因自在可以相辅相成,因而一旦受胎自在就完毕了,这刻薄的别的自在的开端。。森思,印度议论自在, 操纵注重废止饥馑。小规模的自在也倒数的吹捧。, 更多的展开深深地有更多的提出使充满。, 反之亦然。同一看来森的一般原则印象是上打开什么发作的概括参照系。

将森参照系运用到小额信誉中, 小额信誉在金融自在扩张中起着最不成能的的事物功用,小额信誉执意助长小额信誉打开的每一特例和说辞。。比方,每一在财务方针决策中有较多话语权的女拥人或女下属会把这种才干运用到她女儿念书的人类性上。时代同时,她的女儿可以展开很高。,早婚少生的孩子。

我认为上面的观念有助于处理我在CAIR中碰撞的佯谬。:可是我有说辞疑问小额信誉能帮忙女性走出窘境。,但我显示证明他们现时更能把持本人的在生活中来享用。。森的哲学参照系使她的杰作有意义,这被构成释义为一种打开。。

本章,我以自在式打开上设计小展开成绩的根究,并提示其缺陷:小额信誉从无论何时开端让民间音乐把持本人的在生活中来享用?把持的到何种地步是什么?本人有到什么程度证明可以传达给一名女人本能想要专款能帮忙她在深深地财务方针决策上同意更多的话语权?同一的帮她补偿麦克匪特斯氏疗法费让爱人回去下班?相反,条件微型金融,特殊是,小额信誉动应用古旧的敌视方法来使人沮丧地。本人条件麝香使烦恼小额信誉的年率动超过40%?专款指环无不受到压制和保证人吗?最不成能的,良性循环堕落。溺爱对她少年辛劳产前阵痛的到期金额会使她的深深地陷落窘境。。

从一种到何种地步上讲,确定了调查成果。。正像我在以第二位章所说的,金融服侍的实质是吹捧人的才干。,穷国穷,它的在生活中来享用何止不克不及想像,这亦不成预知的。。因而穷人比穷人更喊叫金融服侍。。穷人从两三个选择中选择每一不结尾的结成来创作他们的FA。、让膝下念书。正像Daryl Collins (达里尔·柯林斯) 和他的同事在坏了的使充满结成中。:对穷人来说, 金融设法对付是日常在生活中来享用中间的根底,穷人是他们在生活中来享用的提供线索。良好的财务才干不一定安康、优质的提出、时运的要紧性, 它动是廉价销售这些目的的根底。

小额信誉的含糊的话是其多相的痛切的报账。。信誉何止是融资的可以性寻求生产商, 触感的寻求生产商。更使相当一体困惑的是, 时而民间音乐用领受报价向金融服侍公司借钱。。他们正行使他们的自在使吃。, 相反,它增加了自在。。我认为自在一般原则印象先前逐步渗入了信誉。, 在这一章中,我将率先根究容许银认为打开的两三个并发症。。 率先, 我认为从价钱。 “高利钱” 说闲话这样, 粗略估算, 83%的小额存款年率在35%以下。, 冤枉的高货币利率有什么旗吗?我不愿索尔, 相反,我显示证明金融自给存款人募集的货币利率。。由此可见,存款人的使命感和竟争能力使其发作了远大的挤入。。更价钱远处, 我追究了挤入微型金融放宽或约束自在的金融服侍形势, 包罗存款的透明的东西、担保与弹力。微型金融先前目录担保, 但别的两个形势还缺乏来目录。。

随后, 我追溯了小额信誉扩张或吹捧的稍许地追究成果。。可是很难总结, 这些对深深地和村庄都是远大的。、性质上的追究传达, 小额信誉在支付专款人身权利力形势的功用压制。。而随后涌现的空军大队信誉则绝对地不抵抗的:信誉员回绝承兑女人本能, 逼迫她们低价廉价销售日常器具以归还存款, 或者为了钱而评价爱人。

总而言之, 微型金融的机构打开潜力是内在的但批评自动行为的。从此处,应优先打开具有战术意义的战术。, 包罗容许民间音乐领受更多的信誉, 增长信誉销售的机动性, 增加存款、这种信誉销售对在下方签署并承担债务的要紧性, 经过新技术想要赋予个性服侍。

小额信誉和自在的证明

至今, 小额信誉条件授予专款人身权利力的调查, 本人都关怀小额信誉触感的举动。:他们募集到什么程度利钱?, 他们什么依法处决公共本钱, 他们什么想要可信赖的客户?、易弯曲的的服侍, 他们的客户堆叠在哪里?。调查诱出了稍许地粗略的结语。:高货币利率非常, 但思索到低展开大群人存款遍及将满的流传的, 滥用职权罪。透明的东西、担保和机动性至多是同一要紧的。。或许对客户端自在最大的雌是轻易近似额。、反复存款和宏大的补偿压力。

这些都是论据的无效目录。。不过小额信誉什么经过人的自在来廉价销售呢?, 这无不体会主义的成绩。, 这就断言本人理睬专款人的举动。。追究参谋的地面卓越的的体会对它们停止了追究和报道。。现时看一眼他们的履历。暧昧的结语是, 小额信誉不见得自动行为增添自在度。不成废止的杰作为自在作出奉献,而批评为各种各样的奉献。。

定量赋权

六年级章论述了定量追究与定量追究的分别。。追究参谋的应用这两种方法追究小额信誉条件授予博罗。。定量追究或许官能不足复杂的赋权本题不过它使民间音乐特点思索这样连唱的主意。

Anne Marie Goetz和Rina Sen Gupta的一篇极为有挤入力的定量追究论文——“谁通用了信誉?”追究当女人本能风浪区一笔存款后, 他们有权确定什么应用存款吗?, 或许这笔存款的应用权条件会袭击她们的爱人或许兄手中?Goetz和Sen Gupta 从20世纪90年头初的孟加拉范本中断定。, 认为63%的女性几乎不是平衡的女性、有限性或缺乏权利确定存款资产的应用形势。。追究传达, 在很大到何种地步上,存款的应用权不见得改嫁给女人本能。。另支持者面, 37%在生活中来享用在辨识性别轻视社会的女性私有财物整个或许意义上的把持权可以是赋权恳求上的一次成。在缺乏“反人类性”思惟的地步下, 很难解说这项追究, 即在缺乏小额信誉下的女性将到何种地步的在生活中来享用。逻辑上, 格茨 (歌兹) Sen guppta (森) Gupta) 专款人与非专款人在把持权上缺乏可比得上性。。

赛义德·哈什米 (赛义德 Hashemi)、 锡德尼·舒勒 (锡德尼 舒勒) 天使 (安) 里利) 发明了更异国的保证人旗。GoetzSen Gupta追究已来更合适的。, 随着应用更复杂的人口普查方法。20世纪90年头初, 他们中间的三人事栏发明了人事栏赋权的样本。, 至多包罗8个形势, 当作每支持者面, 有权换得锅碗或许晓得地方的内阁官员的名字, 这就通用少量的钱。应用这些度量, 该空军大队走访了孟加拉国村庄更合适的任命的村庄。120深深地深深地。在那里面稍许地深深地打开小额信誉。,有些批评,可以比得上二者都。。舒勒和里利总结BRAC孟加拉村庄先进任命存款给女人本能权利,村庄倾斜飞行甚至胜过。他们经过深化访谈添补追究。。上面是又样本:

稍许地女性告知认真地调查员, 经过格莱珉倾斜飞行的服侍她们先前 学会会话”。现时她们不再惧怕跟里面的人交谈。在这快速地流畅中稍许地盟员有机会尝试操纵者角色。一名女人本能告知追究参谋的,我先前当过专款空军大队的掌管。现时别的女性都听我的教导,同时很关怀我。格莱珉倾斜飞行让我获得使受益或财富放量的要紧了。

我在六年级章中对非试验定量剖析是持疑问姿态的, 尽管于此, 这支持者法对 这项追究却毫不含糊的地无效。三位作者的确采用着手处理战胜相反和滴变量因果性 (六年级章解说的主意), 不过也低下的地显示:清晰地揭示了方法的不妥之处。或许具有绝对时运和话语权的赋权女人本能更喜欢贷款。此外, 源自信不疑誉员的每周还款记载操纵专款人对追究参谋的的张望做出右手回复。

因赋权是最难量子化的小额信誉潜在挤入并发症, 最最, 性质上的追究遵从的破费数月时期来知道一小群人的举动。六年级章中当 Helen Todd和她的爱人追究女人本能的深深地确定权时显示证明, 这些女人本能的回复如同无论如何为了投合调查者, 并缺乏真实流言蜚语她们的在生活中来享用使适应。年时期的评述和交流使得 Todd 的眼界更开阔——对这样成绩拥受胎卓越的回复。因而这一章的其余者平衡, 我将撰文性质上的追究。。为了增加事情的专一性论述的风险, 我先前选择了我所想的。、自己人追究的可信赖成果。三灾八难地是, 人类性上自己人的追究都在南亚停止。, 很难对人寰别的地方停止总结。。

倾向铁钩

据我看来, 对信誉最大的疑虑是它先前相当每一陷阱, 于此使烦恼的偿付导 致专款者对付更大的窘境。当专款人对付倾向压力时, 他们间或卖掉他们的营养物寻求生产商, 比方停飞和乳牛, 以作为存款的保修单。这种地步发作的频率是到什么程度呢?在超过15亿人的专款人中, 这样答案批评从来缺乏冶,时而候就算是最有先见之明的专款人也会陷落偿付危险不过经过顾及学术追究, 我显示证明很难超过这一使生根人类性。相反的专款人陷落偿付危险, 如同缺乏使相当一体信服的追究。

这更给本人残骸稍许地传说, 别的什么也缺乏残骸。民间音乐可以显示证明很多的传说。Helen Todd想要了每一澄清的传说, 传说的落得是每一叫做Begum的女拥人或女下属和她的爱人Shakeeb, 鉴于小额信誉, 他们从财务窘境中走了浮现:

一开端Shakeeb还在为他的产前阵痛合同任务——他们两人事栏从格莱珉倾斜飞行通用一笔存款买了命运地,前两年他们新颖的录用了10decimals (一英亩的毫不含糊的地之一), 接连地又录用了15decimals停飞, 次要是因当初Shakeeb与做东道主订约的产前阵痛合同还缺乏完毕, 他便不克不及在本人的停飞上体力劳动, 此外, 他们用剩的存款换得爱尔兰人, Begum 亲自煮沸、去皮同时再销路, 用这样赢利来偿付存款。在Begum获取了她的第三笔存款后, 她买了支持者乳牛, Shakeeb也达成了他的产前阵痛合同回到家中。现时他本人放钱的抽屉这块出租, 应用乳牛耕耘同时做些暂时工来助学金家眷。

一开端Begum很使烦恼这块聘用的停飞并对此私有财物缄默, 因这违犯了格莱珉倾斜飞行的贷款原则。不过他们也想把这笔资产用于使充满——使充满于停飞的 “船体型线估价”。Shakeeb说:

倘若本人把自己人的存款都入伙到爱尔兰人, 那本人将获得使受益或财富无效, 并增加本人对任务的热心。本人认为应尽可以多地入伙到停飞中。自然, 歉收前的约会是很困难的。本人用现钞补偿食物以至于动食物没有。前几年本人过的很艰辛, 不过本人同意停飞同时本人宁愿为它辛劳产前阵痛。

在过来四年里, Begum小的上爱尔兰人去皮和乳牛的使充满。她卖了支持者牛用来换得犁, 用她的神人协力协作说空军大队存款换等等受精媒介物。鉴于 Begum入伙的乳牛和资产, 在Shakeeb相当聘用主和佃农的快速地流畅中她起到了帮忙性的功用。

他们的协同的恳求是把 Shakeeb 从暂时产前阵痛中发布的新闻浮现, 相当每一全职农夫。在履历搜集的那年里, 该恳求廉价销售了半场。耕耘这些停飞人类性上用了他半场的时期。他们无不有广大的的爱尔兰人以用来应对深深地喊叫, 差数的爱尔兰人Begum贪污去皮销路。 当把广大的的爱尔兰人授予 Begum 这类在生活中来享用在饥荒中间的人时, 这种目录感和冷藏箱感是很难估算的。

同一, 也有惨的传说。曼彻斯特学会的大卫·胡尔默, 融资日志的发生器, 把追究形势定位小额信誉的不利形势上:

鉴于不成把持的地步的涌现 (弊端、泛滥、旱、便宜货等), 短少熟练和知或许做出的逆确定, 使得一平衡贫穷的专款人在归还存款上碰撞很大的困 难。可是小额信誉机构认为这些成绩都可以经过 “社会支持者”的方法来处理, 鉴于小额信誉机构的玩忽职守举动, 地步间或并批评同一! 很多的 (可是眼前本人对 正确地的鱼鳞还不太装满的的) 成绩报告单提示, 专款人动被空军大队盟员和小额信誉机构员 工雌, 径直地掌控着他们的财物 (锅碗、钢铁)。 在孟加拉国, 小额信誉机构债 务人一回被警察心跳停止 (1997 年展出, 当初一辆警车运送了失败的到期金额人, 且关于参谋的屈服害), 他们用集团猛烈施以雌。

俄勒冈州学会的人文主义者拉米亚·卡里姆 (Lamia Karim), 在孟加拉国调查了年,于2008 年宣布了一份使相当一体紧张的成绩报告单:

我显示证明神人协力协作说空军大队盟员经过随着深深地盟员经过动因信誉发作抵触。女民间音乐结盟起来评价一名由于不到庭而败诉存款的女人本能, 在公共场合回绝承兑她和她的爱人, 当她不克不及相遇分期报应购买时, 这些女人本能特点反省她的财物同时拿走自己人可以卖掉归还由于不到庭而败诉存款的东西。 我的追究成果传达, 在非内阁布局中, 每一月中有几次女人本能不克不及偿付欠下的存款, 在这种地步下, 空军大队盟员们将会记起这名女人本能应用存款赚得的资产, 她们拿走她的金鼻环 (对村庄女拥人或女下属来说金鼻环是结亲生活位的纹章, 摘下它就阐明这样女拥人或女下属先前分离或许是寡妇)、 乳牛和女人、栽种的用来做木料 销路的树木、深深地内存的稻和纹理, 动不给她残骸什么东西。 这些女拥人或女下属领受报价这些举动因非内阁布局的官员的轻责, 不过她们也认为这种举动在 “进行辩护她们的使充满”, 由于不到庭而败诉一笔钱的女人本能 “摧毁了空军大队相信”。 非内阁布局的官员装满的知晓这些举动, 不过他们没有吃这些盛气凌人的收款举动。 相反, 他们动收回雌议论, 若不相遇借款, 后来地就不见得存款给她们。

当空军大队中某位盟员由于不到庭而败诉大额一笔钱, 她的自己人财物都将被记起, 空军大队的别的 盟员们还会卖掉她的屋子。这执意民间音乐所晓得的 “侵犯住”, 在村庄社会已有 很长的历史了。

在这时卡里姆也记述了一名富某个放帐者和一名小额信誉客户的敷有特殊教育需要:

Jahanara 自满地告知本人她先前摧毁了很多的不克不及归还存款的女人本能的屋子。“当本人晓得她们不克不及还款时, 本人就带每一木工摧毁屋子。”我问 Jahanara, “你们为什么要摧毁女性亲戚家的屋子呢?”Jahanara 开端心怀不平。 一开端她说, “本人为什么不克不及同一做? 她们违犯了本人的相信。倘若她们不克不及补偿, 这我 们不成废止的补偿。为什么本人要为她们还帐呢?”随后她获得使受益或财富确定决定并宣布, 过了马上她说 “我晓得摧毁人他人屋子坏的, 不过本人是被逼的。不过同一本人才干从格莱珉倾斜飞行和别的非内阁布局借到钱。他们给本人瞄准压力以记起资产, 同时本人相遇逼迫由于不到庭而败诉存款的盟员给本人钱。本人不重要的本人是怎地做的。”

很难经过手中大师的证明断定源自同每一公务的的整个的小额信誉客户对付 的到期金额窘境到何种地步。使生根常识传达: 就像在富有的公务的平均, 贫穷公务的的专款人 大平衡时期分裂性的地设法对付她们的到期金额担负。经过传说记述, 小额信誉普通化者承 认了这一人类性, 动劝服大众说 “ 穷人无不要还帐的”。人类则是更为复杂的。

人事栏小额信誉

人事栏小额信誉是每一风趣的追究形势, 因它去更神人协力协作说空军大队对小额信誉额挤入。 和氢指数液体实验·托德 (Helen Todd) 平均, 打开追究所的卡发酵饮料 (Naila Kabeer) 在她的著作中仔细撰文了小额信誉对孟加拉国村庄女性的挤入。不过跟托德卓越的, 卡发酵饮料追究了内阁支持者进行控告———小型集会打开进行控告 (SEDP), 该进行控告向女人本能帮助人事栏存款, 至多半英亩的停飞。相反, 孟加拉国类型的神人协力协作说空军大队 存款仅想要少于半英亩的停飞, 放量增加助学金。

总之, 卡发酵饮料对这样项意义评价是抱有希望的的。可是停飞自己人权极小值, 在什么有理的旗下, 她的很多的统治权下的都是上扣押, 对他们来说获取存款依然 批评一件简略的事。重要的人物说:

倘若我缺乏去上SEDP集中, 缺乏风浪区存款, 缺乏学会那任务, 我谈不上通用我现时同意的万事, 我将继续向我的爱人索要每天的破费。一回有一次我令人头痛的事, 我问我爱人要一塔卡换得粘合剂绑在额头, 为了这个目的我哭了装满的的8天, 终极他同一的缺乏给我钱, 几乎不一塔卡。

卡发酵饮料显示证明, 少于迹象传达, 鉴于小额信誉, 专款人在政治上获得使受益或财富放量的原级形容词, 不过报道显示她们在深深地中更有话语权了, 也来了更多的尊敬。少平衡嫁给特殊凶暴的爱人的女人本能放量的孤独了, 或许她们爱人的猛烈举动有所增加。可是卡发酵饮料的追究不战胜人口普查 (人事栏) 歪斜, 稍许地复杂的的、卓越的于过去的评述使她的追究具有担保。卡发酵饮料疑问那将支付女性权利普通对教化和法度旗的挑动的争取女权的运动围栏。稍许地女拥人或女下属 (可是批评自己人的) 告知卡发酵饮料, 她们用存款来等候深闺惯例。她们先前未实行任务或债务田里任务, 不过换得并喂养乳牛, 以促销她们在邻接眼中间的抽象。卡发酵饮料也撰文了对女人本能来说, 人事栏信誉和空军大队信誉的分别:

SEDP到期金额人, 包罗稍许地先前是孟加拉村庄任命和格莱珉倾斜飞行的到期金额人遍及认为相反的穷人的贷一笔钱目对付更大的还款压力。她们动发作抵触, 时而发作于爱人和太太经过, 时而发作于 “不认真负责的任的由上位借人和别的疑虑她们近似存款信誉的空军大队盟员经过, 不过大平衡的抵触存符合由上位借深深地和断言偿付存款的进行控告官员经过。

与扣押互相牵连的贷款原则增添了到期金额人的压力, 流言蜚语了这些进行控告对付的存款记起和可继续的成绩。SEDP装满的有才干同意放量的解除痛苦的贷款设法对付体制, 因该进行控告并缺乏触及可继续的成绩, 同时存款记起也来了内阁倾斜飞行的支持者。

认真地调查追究显示证明, 绝对富有的深深地可以以助学金利钱率通用存款, 且存款偿付具有很大的机动性, 而相反的穷人的贷一笔钱目, 何止存款限度局限小, 利钱率绝对较高且存款使生根缺乏机动性可言, 无效地, 每周偿付集中的压力被问候扣押导向的存款发作的烦乱紧张的最要紧报账。

倘若SEDP缺乏被少量帮助, 这本人很轻易将卡发酵饮料的结语运用到商品化的小额信誉中;或许这执意信誉锥处囊中的报账。无论如何另一个一种解说是人事栏信誉比空军大队信誉更轻易吹捧机构才干。倘若这是右手的话, 或许是因人事栏信誉缺乏同行人的压力, 也可以因敷人事栏存款的人绝对来说比得上富有,能澄清把持本人的在生活中来享用。

孟加拉的勾结空军大队

卡发酵饮料的追究重点并缺乏放在空军大队小额信誉上。别的的稍许地追究参谋的, 如后面本人提到的卡里姆径直地地关怀于空军大队小额信誉。他们注意了什么?

人寰倾斜飞行的每一著名追究给本人的课题想要了每一国际化比得上的视点。追究参谋的在亚洲、非洲的随着南美洲的15个公务的搜集数以千计的民间音乐的在生活中来享用经验, 以知道什么报账使得民间音乐脱下扣押、陷落扣押或许私有财物扣押。更搜集传说在更远处, 他们还做了稍许地走访, 看一眼民间音乐条件可以把持本人的在生活中来享用。上面是他们在孟加拉国追究显示证明:

与别的地区的很多的吃本人缺乏权利、妄自菲薄、陷落窘境的女性卓越的, 孟加拉村庄的女人本能们动提高自信不疑。 她们密谋好得体、太招摇的交谈、吃深深地方针决策, 同时走出家门到交易向上的。有些女性同意毫不含糊的的自信不疑, 相当地方的政客以对抗不 公平的人类性。这些女性的变化也使得空军大队中间的男民间音乐有所变化。稍许地男子汉赞同支付女性权利, 不过另一个稍许地阳性的对此提高疑虑和表现愤恨的。他们很盼望回到过来那段光阴, 当时价格稳定是简略的同时女民间音乐要依他们说的做。

空军大队信誉在孟加拉国于此辩论, 它对增长女性位的作为也值当赞美。另支持者面, 作者们缺乏径直地剖析这一触感, 因而很难诱出结语。

另一个稍许地追究参谋的则更径直地地关怀了这种触感。氢指数液体实验·托德 (Helen Todd) 是第每一应用深化的性质上的追究方法追究这一成绩的人。很确定的是, 正像Begum和Shakeeb平均她显示证明了女性在经济学的和深深地位上的增长。这或许并批评很遍及, 不过先前十足使得 Todd 的结语具有辩论性。正像六年级章提到的, 这一结语或许没有变结实, 因托德缺乏追究那折中办法退婚的专款者, 她调查的专款者都至多跟格莱珉倾斜飞行协作10年了, 而无效地大约会有稍许地退婚的专款者。

无论如何即苦她的评价是抱有希望的的, 托德同一的认为勾结空军大队可以助长勾结无论如何每一煞有介事地讲。勾结空军大队并缺乏使女人本能倒数的帮忙, 也碎屑使她们结盟起来使碎裂家长统治权惯例。赋权源自经济学的上的成而批评源自于勾结空军大队:

这两个磁心的使生根意义批评她们盟员的个人主义。她们去上集中同时等候信誉的有理价钱惯例。同一地,为了保持原状专款资历, 盟员们会帮忙其其余者的归还存款, 也会彼此瞄准压力以依照规章惯例和保持原状磁心良好的荣誉。她们同一做是为了保持原状使近亲繁殖的良好名声, 这深深地生根于使近亲繁殖使受益思惟和对他们直系亲属赤子之心上。

另一名应用性质上的追究方法的追究者Sanae Ito对小额信誉与赋权经过的相干 持郁郁寡欢姿态。在Ito和 Karim看来, 惯例的小额信誉空军大队只会让女人本能们在喊叫的时辰倒数的瞄准压力, 而格莱珉倾斜飞行主人无论如何与人为善的的独断专行的人。为了保持原状每周进行一次的命令的的例会, 不透明的存款称许原则使得扩大某甲的兴趣认真负责的人行使自在衡量权。Ito同一撰文:

近似发作了两件人类性, 稍许地磁心的盟员们在扩大某甲的兴趣认真负责的人的压力下洗劫了由于不到庭而败诉存款的盟员的家。在那里面每一叫做Katejia,她在达卡开电动三轮车的少年害病了无法给她汇钱,去她由于不到庭而败诉了存款。稍许地盟员去了她终点,贪污了她的乳牛并把它拴在扩大某甲的兴趣办公楼前桅最下部的帆桁作为惩办。Katejia长时期无法信仰自由这种局促不安, 向她的哥哥借来了钱, 赔款同时立即地卖掉了乳牛, 把钱还给她的哥哥。另一名由于不到庭而败诉存款者是Rehena,她的爱人用她的普通存款换等等用汽车运送上稻去皮的任务。当用汽车运送坏了,Rehena立即地陷落了难以还款的地步。扩大某甲的兴趣认真负责的人率先雌倘若她不克不及顺时偿付她的存款, 同盟者主席会停止出面,这是在这种地步下扩大某甲的兴趣认真负责的人应用的旗谋略。倘若这样方法失灵, 他就会集中盟员们闭会, 提议盟员们去Rehena的终点劝服她还款。当盟员们提高不宁愿时, 他就声称: “这好吧,你们自己人人一同归还她的存款”。一旦听到这句话, 大约盟员就会达成她终点, 口头上雌要拿走她的资产,在那里面每一盟员还沉思从Rehena家偷每一电筒,可是随后经扩大某甲的兴趣认真负责的人排解,这名盟员将闪光信号灯还给了Rehena。

由国际与人为善的布局CARE (美国援外协作署) 付托的运用性质上的和定量的方法 追究孟加拉国的深深地什么设法对付存款的两项调查———每一发作在孟加拉的东南, 另每一发作在向西北方。这样成绩报告单最有力的一平衡是从性质上的追究中绘画的唐突地轶事轶事 (作者们应用缩写来进行辩护不受公众干扰的状态)。稍许地传说的结束是福气的:

每一叫做LB的女拥人或女下属(爱人高音调的GU)经过向非内阁布局存款和向mohazan(出租人)存款更合适的了她的经济学的状况。她和她的爱人现时同意支持者乳牛、每一烟道和轮船。GU可以应用本人的船捉鱼, 再也不必把捕来的鱼分给车主了。

每一叫做AH的嫁成绩报告单称一开端她们缺乏资产, 不过7年的时期里, 他们先前提供资金偿付的本息了7头乳牛和2个槟榔树叶园。。她还提到, 领受存款后, 她企图给本人买个鼻环。。但她的爱人说:本人不克不及花这笔钱。, 本人可以在近似买它。。”

但整个的传说都不喜。。以下是在那里面之一:

倘若扣押深深地的女人本能有力归还每周的NGO分期报应购买, 他们会被回绝承兑。非内阁布局的任务参谋的和队员评价他们。, 组盟员达成他们的家庭手中夺得他们的资产。。扣押深深地中间的女拥人或女下属:被团伙盟员回绝承兑后, 我以Allen Allah的名赌咒再也不借钱了。。几年后, 我爱人再次断言我去存款。。他说他会等候违犯我神圣的东西的罪孽。。”

另一段以这种方法撰文。:

整个的深深地每天只吃两顿饭。, 这种地步通常继续9-12个月。。存款还款日的头包括第整天和最后整天, 他们动饥火或喝稍许地粥。。为了付还 mohazan,某个深深地在存款成熟优于的7天到10天里就开端增加他们的伙食……

上者表现,他们通常不抵押证明或销路停飞。;他们尝试卓越的的选择, 用停飞归还存款是他们最不成能的的选择。。他们以体会为例。, 最早的,莫扎赞的存款用于麦克匪特斯氏疗法费和深深地福利。。他的展开无法归还莫扎恩存款。, 他向非内阁布局专款,以归还莫扎赞的到期金额。。他不克不及顺时归还非内阁机构的一笔钱。, 他的到期金额压力增添了。, 终极他卖了3个十进位的的停飞并抵押证明了10个或多或少停飞来归还。。现时他动整天思念三顿饭。。

我晓得格莱珉倾斜飞行指环信誉最负的评价 Rahman,这是在第五章中引见的。,在20世纪90年头中期,他花了年的时期追究村庄小额信誉的相干。。Rahman对孟加拉语言文字和教化的熟知使他更轻易近似额这些追究情郎, 但鉴于辨识性别报账, 很难近似额这些女拥人或女下属, 因而他雇了每一从量税女人本能做助理。。像托德平均, Rahman显示证明了大约盟员下应用信誉空军大队的权利——不论是好的形势同一的坏的形势。时而他们为提供每一空军大队盟员借钱给另每一盟员;时而候, 他们忍住了存款恳求赔款。。 拉赫曼的话很严峻。:在追究空军大队中, 很多的专款人经过存款公转私有财物按期报应密谋。, 这就增添了惟一的深深地的到期金额担负。, 增添这些深深地盟员的压力, 一种新的掌印女性组织, 增添社会猛烈。

论倾斜飞行职员与同伙压力的使融合统治权下的, 拉赫曼报道:每个存款磁心通常有一两个盟员,因他们不克不及。, 不去磁心集中, 磁心的别的盟员不得未实行任务或债务停飞板上站上两三个小时,直到T。。倘若未实行任务或债务的盟员在村落里, 他们的同属一个时期的劝她去磁心。。未实行任务或债务者的涌现通常会动机同属一个时期的和BA的震怒。。

每一叫拉梅纳的女拥人或女下属, 集中完毕时,她回家了,被爱人打了一餐。, 无论如何因她爱人等了太久才吃早餐食物。她的爱人把她的存款使充满于加糖勤劳。, 不过钱不敷补偿利钱, 这无疑增添了她的压力。。另每一叫尤里的女拥人或女下属, 她的爱人通用了一笔两周到期的存款以偿付另一笔格莱珉倾斜飞行存款。但磁心主任——每一专款人, 回绝了她敷新村庄倾斜飞行存款的恳求。。

为什么?因尤里回绝把她的新存款平衡协助溺爱认真负责的。。成果是这样失望的太太的又一次打击。。在最不成能的一段时期, 拉赫曼调查了村庄的120个女拥人或女下属。。他们都说他们执政受到猛烈。。84的人说,厕格莱珉倾斜飞行后,他们蒙受了更多的错过。, 不过18的人说厕GrimeBank后,海内的VIOL增加了。。自然, 他们的回复几乎不因拉赫曼和他们的助理。, 本人不晓得他们条件把成绩弄装满的的了。。

可是它们的遍及性, 拉赫曼上女性体会小额信誉的结语如同是有理的。正像森的自在创作了自在观, 它也遵从的相反的形势。:在每一界输掉自在可以落得在另一界也输掉自在。在每一深深地猛烈先前相当一种流传的的社会里。, 当每一女拥人或女下属输掉了她的财务自在,因她不克不及私有财物高, 她也输掉了人身担保的自在。。可是拉赫曼缺乏这说, 但出于同一的报账, 当女人本能经过存款通用财务自在时, 他们也会觉得深深地在生活中来享用更冷藏箱。。

总而言之, 类型的勾结集团对小额信誉保证人的挤入源自。那经过贷款通用经济学的成的女人本能通用了健全的。, 胜过的儿童提出, 更少的爱人恶言。到期金额危险中间的女性, 他们的地步一定是相反的。。这些挤入是鉴于存款的涌现。, 批评因神人协力协作说布局的涌现。侪辈压力刻薄的群体存款的涌现使民间音乐更不。不妨说, 每一可以接合民间音乐担负的存款体系是可以深思熟虑的。, 它能给女人本能更多的权利,而批评大平衡的不良存款。。

印度自助空军大队

相反地,与众卓越的的印度个人主义金融自助空军大队帮忙女性放量的谨慎的知道和对抗相反的她们的偏心举动。如四个章所述, 印度非营利性布局一次机构每一10-20名女性的自助空军大队。他们帮忙盟员分享他们的倾斜飞行报告并从同一家倾斜飞行通用存款。。在内阁或与人为善的基金的帮忙下, 这些非营利布局也入伙了少量的力气。, 教这些盟员把本人问候这种遍及辨识性别轻视的牺牲者, 帮忙他们在个人举动中找到力气。上面是每一盛年火车饮食柜台的盟员的每一解说。, 由社会学家 Paromita Sanyal 论述:

进行控告总监问本人, 比方,, 爱人赚了50卢比。, 他认为他的太太连5卢比也缺乏。。但这批评一回事。。女拥人或女下属也赚了50卢比!不过, 从哪里赚到的呢?让我看一眼条件你们重要的人物能告知讲从哪里赚到的?”稍许地女拥人或女下属尝试回复, 有些答案是不真实的。, 某些人甚至什么也想不浮现。。同时他解说说,想想看。,女拥人或女下属成日想看乳牛、山羊和女人。他们整天挣到什么程度钱?或, 想想看倘若要雇用每一人做自己人这些零星工作要补偿到什么程度钱?不过她们的爱人从不补偿什么东西给她们!这笔钱是额定的。, 这执意女拥人或女下属赚的钱。!本人先前从未想过,本人从来缺乏认识到这点。。同时他说,“ 好吧, 让本人孤独, 男子汉同意自己人的自在。为什么女拥人或女下属不克不及有自在?因他们不克不及对抗。!”

2005年, 结盟国小额信誉发觉几年后, 结盟国打开密谋署和稍许地自助空军大队倾斜飞行家一回领受报价调解一本对神人协力协作说空军大队性质上的追究的书。整个的章节都是省掉POTEN的体系通信的使阴暗总结。,但自蔓延高温合成 Rajagopalan 所著的章节撰文了一高音调的作Lokadrusti的自助空军大队贩毒者对印度神人协力协作说恳求的奉献。这是对印度最贫穷的奥里萨邦的追究。。Rajagopalan随机拔取了这146个村庄中间的20个村庄的55名女性停止了调查。她还在这些村庄召集了自助代表集中。,在个人倾斜飞行存款上退婚的人。她总结说 女性如同先前开端专注于引起骗得信任的。、放宽使受益、领受金融服侍、引起本人的储蓄报告、能胜任公共服侍,关怀你在足一般原则地位。在女性流畅中, 她写道:人类性上自己人的女拥人或女下属都说自助空军大队增添了他们的知。。他们说倘若他们不早浮现, 他们的村庄批评他们现时的使符合。现时, 在倾斜飞行任务先前相当他们日常在生活中来享用的一平衡。, 人类性上,他们不与家庭一同去。, 但与别的 (印度社会) 一同竞赛, 这让他们觉得本人的目力更大。。当Lokrruthi,每一自助空军大队发起人支持者时。, 她也表达了他们的个人力气。:在每一村庄里, 倘若地方的牧师吃每一自助集团的雌, 他会雌这些女拥人或女下属, 倘若继续为自助空军大队任务或许继续应用Lokadrusti为她们修建的空军大队内存磁心的话, 灾荒会将满到他们的孩子没有人。可是女人本能有神人协力协作说集团的力气, 妥协亦很轻易的。不过, 他们继续在洛卡德鲁斯的帮忙下任务。, 克复他们的畏惧,终极发觉每一新的集团磁心来私有财物价格稳定。。

Rajagopalan 每一批判性的视点也帮忙自助布局创作了每一宽松的周围的。, 她们 你可以从内阁倾斜飞行来存款。。每一自助空军大队盟员的阐明

内阁告知本人, 内阁下有多个分社的旅行社存款密谋下, 本人可以敷三万卢比到四万卢比。 卢比存款额。当它说本人可以来这多存款。, 本人麝香杰作伸展它 请时, 本人晓得这很具有吸引力, 可是本人都晓得,本人使生根不克不及吸取这大的存款。。同时, 内阁也支付了丢眼色。 内阁不找矿记起存款。 因而本人中间的稍许地人晓得这样 应用艺术品的的人来这多存款。, 万年不要思索归还存款的成绩。。

毫无疑问地,洛卡鲁斯蒂没有因拖欠而不高兴。, 但它的确使烦恼这样成绩。,很多的愿意打开布局和内阁机构都是实践运作的。。整个的地步下, 缺乏归还借款的机制。。借款动解说大旱。、弊端等并发症落等等由于不到庭而败诉存款的发作。。甚至是每一为穷人想要代价高的金融服侍的样本。, 也可以很轻易地注意缄默默许批准是什么被保证人的。。这显示了财务目的和保证人目的经过的用天平称。。

Francis Sinha的每一结语引起了民间音乐的憾事。:这一结语是在绝对地片面的追究同时诱出的。。这就像结语成绩报告单的题目:印度自助布局的光明面和生活中的丑闻。辛哈和她的追究组追究了4个州的214家自助空军大队的经验。她的成绩报告单确立了每一有估价的样本。, 往追究自己人停学者, 人口普查数字及其离任报账, 记述他们的传说。有些传说很动乱(每一女拥人或女下属在S中输掉了存款), 有些是绝对简略的(与她的自助空军大队有关)。, 她病了,距了这样集团。, 把她的存款拿走。。

该成绩报告单显示证明保证人交朋友是由自尊心服侍者原级形容词想要的。。比方,安得拉邦自助布局发起人调查,如同在提出女人本能的RI形势风浪区了宏大的成。, 更合适的妆奁、停止进行、深深地猛烈观念及其对别的深深地的负面挤入。时而女性把这些观念引入社区举动。。该成绩报告单个人出面了稍许地盟员的深深地烦恼。, 比方,问爱人的太太, 或出面社区成绩, 举个样本,向地方的操纵人施压,施恩惠他们堵塞酒吧。。安得拉邦的每一样本:

卡马拉和潘托拉先前结亲3年了。。卡马拉取来了总共50000卢比的妆奁。,引出各种从句疼痛觉得妆奁太少了,动恶言太太并断言她回家。

那罗延的双亲帮他找到了另一个一名情郎——她有200000卢比现钞、小汽车和120克黄金妆奁, 婚宴正筹划中。。在非内阁布局的轻责下,卡马拉告知他,不然,他不克不及再嫁,并正告他,倘若他继续他的以第二位次结亲生活。, 她会告警的。罗恩缺乏理睬到她。, 他的家庭继续进行他的婚宴。。听了同时,被那罗延的这一举动使感到不适的自己人Pantulapally的自助空军大队盟员集中到定位Nallabelly的地方的内阁办公楼。他们绝食,断言内阁回复卡马拉的合法的。。他们认为这是一件庄重地的人类性,不成废止的立即地采用制裁办法。, 终极, Naro赶上被关进监狱学期。。他自由后自由。,卡马拉又开端了他们的结亲生活。,现时他们麝香有每一孩子。。

跟Lokadrusti平均, 助长自助集团的非内阁布局是这些举动的代理人。:无效地,这些举动批评自然发生的。。此外, 金融设法对付如同不严格的了。:在金融交易中, 喊叫引起互相牵连的体系来保鲜账簿和记载, 其意义是助长记载的多样化并作为BAS服侍。,人类性上这并缺乏发作。。”

这些对自助空军大队的追究传达自助空军大队培育女人本能使吃观念形势在一种到何种地步上是无效的, 女性大约孤独。, 这证明了 Linda Mayoux 的论点。 Linda Mayoux 这是每一俗僧追究这样话题的围栏。, 她认为小额信誉不盲目地支付女人本能权利。, 不过倘若小额信誉被支付这样功用,因而它可以让女人本能领受更多使吃。”无论如何, 讽刺文学地是, 自助集团的解除痛苦设法对付助长了德福的涌现, 这的确翻身了自在。, 但它减弱了金融生机。。

总结

每一简略的成绩——小额信誉放宽或许减少了自在吗?——落得因倾向窘境形势复杂的回复相当债务和工作的寻求生产商。这一参照系和证明诱出了稍许地结语。,有些结语比别的结语更具辩论力。。

购物几乎不买, 援用Amartya Sen的话, 金融服侍实质上是让民间音乐把持他们的金融在生活中来享用。 “自在”。储蓄、像信誉平均的管保服侍给民间音乐把持财务的自在。, 不过储蓄和管保服侍缺乏近似的工作。, 因而倘若它们批评欺诈性的、从自在打开的角度看,价钱欺侮如同更多。。但这一章只关怀信誉。, 因灵活的压力信誉举动, 它对自在的挤入是含糊的。。

小额信誉挤入民间音乐自在的证明是不装满的的。, 人类性上自己人这些证明都源自南亚。。证明支持者稍许地结语。。率先, 在与扣押女人本能的金融交易中, 经济学的上的成给了他们使吃。女性从成的使充满或密谋的展开中通用更多的使吃。。印度自助空军大队运转得澄清, 他们批评船体型线的金融布局, 他们布局女人本能支持者压制。, 可以残骸更壮大的图像。这也可以遵从的孟加拉国村庄打开任命和饥荒。 存款 进行控告, 这些机构将在想要洛杉矶的时辰培育女人本能的权利观念。。

其次,小额信誉越是求婚金融自备,就越短。。卡发酵饮料追究融资上不严格的的自助空军大队随着SEDP帮助进行控告如同在支付女人本能权利形势做的最好。

最不成能的, 保证人某甲的尊敬, 空军大队存款或许比放量的通俗的的人事栏抵押证明存款放量的具有压塑性——同一民间音乐就有选择退路了。

从自在打开的视角, 为穷人想要金融服侍的确助长了打开。, 这一奉献如同先前渐渐地达成了消灭Pover的意义。。倘若供体和社会使充满者的本钱和奉献是套装的, 因而值当同一做。就像每人事栏都麝香同意彻底的水、摄生周围的与电力, 每人事栏都值当金融根底设施。

不过, 在什么使具有特性的时期和放置, 存款人的交易使受益与专款人的I相抵触。。如第五章所述, 交易价格稳定使得小额信誉认为的服侍获得使受益或财富不易弯曲的。, 把倾斜飞行的债务推到客户没有人。客户端越差, 本钱的压力越大。很大到何种地步上,这种用天平称是不成废止的和值当的。。穷人几乎不享用低弥撒曲的服侍,但总比缺乏好。。倘若交易模式使萧条了客户的反跳特权性,小额信誉机构在喊叫存款时间或会想要更多的存款。,俗僧看法,自在的净展开也将是原级形容词的。。

侥幸的是,, 短期存款人的垒线与经常光顾经过的短期用天平称。无效地,小额信誉机构先前找到了很多的废止这种折衷的方法。, 比方, 经过使存款归还放量的易弯曲的或节省事情。。大哥大、智能卡等技术使萧条了赋予个性服侍的本钱。, 使金融机构可以通用胜过的客户通信。。比方,在肯尼亚, M-PESA支付事情的听筒公司和最大的小额信誉公司Equity Bank协作,想要储蓄报告和存款服侍。在存款形势, 计算器地面敷人的历史对敷者停止评价。。这种断定消更惯例的集团为提供和小便的喊叫。。

本章的剖析传达小额信誉可以更合适的自在贸易。, 不过它也麝香开端认识到它对自在和搏斗的潜在限度局限。。讽刺文学的是, 这刻薄的每一使这种灵活的成的注重实际的起形成作用的人。。在南亚的勾结集团存款至多可以给WOM。社会集会和使充满者麝香感小额信誉创始者引起了每一球状的的相反的穷人的金融服侍灵活的, 本人也麝香实行和放宽选择的广袤,以活到老。。(达成)

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